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Comment Préparer sa Retraite : Guide Complet 2026

 

Préparer sa retraite peut sembler complexe, surtout quand on ne sait pas par où commencer. Entre la baisse annoncée des pensions, l'allongement de l'espérance de vie et la multiplication des solutions d'épargne, il est normal de se sentir perdu.

Pourtant, anticiper cette étape de vie est crucial pour maintenir votre niveau de vie et profiter pleinement de vos années post-professionnelles. Plus vous commencez tôt, plus vous pouvez constituer un capital confortable avec un effort d'épargne raisonnable.

Dans ce guide complet, je vous dévoile les 7 étapes essentielles pour préparer sereinement votre retraite, quel que soit votre âge. Vous découvrirez les meilleurs placements (PER, assurance vie, SCPI), les erreurs à éviter, et comment optimiser votre stratégie patrimoniale dès aujourd'hui pour garantir des revenus complémentaires à la retraite.

 

Pourquoi Préparer sa Retraite Dès Maintenant ?

 

La Réalité des Pensions de Retraite en France

Le système de retraite français fait face à des défis structurels importants. Selon les dernières projections du Conseil d'Orientation des Retraites (COR), le taux de remplacement – c'est-à-dire le rapport entre votre première pension et votre dernier salaire – devrait continuer à baisser dans les années à venir.

Concrètement, si vous gagnez 3 000 € net par mois aujourd'hui, votre pension de retraite pourrait tourner autour de 1 800 à 2 100 € selon votre statut et votre parcours professionnel. Cette baisse de revenus de 30 à 40% peut considérablement impacter votre qualité de vie si vous n'avez pas anticipé.

 

L'Allongement de l'Espérance de Vie

Nous vivons plus longtemps, ce qui est une excellente nouvelle ! L'espérance de vie en France dépasse aujourd'hui 85 ans pour les femmes et 79 ans pour les hommes. Cela signifie que vous pourriez passer 20 à 30 ans à la retraite.

Sur une telle durée, le besoin de revenus complémentaires devient évident. Sans préparation, maintenir votre niveau de vie pendant deux décennies avec une pension réduite relève du défi.

 

Le Pouvoir de la Capitalisation

La bonne nouvelle ? Commencer tôt vous permet de bénéficier de l'effet boule de neige de la capitalisation. Un placement de 200 € par mois pendant 30 ans à un rendement moyen de 4% peut générer un capital de plus de 138 000 €. Attendez 20 ans, et avec le même effort mensuel, vous n'obtiendrez que 73 000 € environ.

Le temps est votre meilleur allié pour préparer votre retraite sans sacrifier votre train de vie actuel.

 

Les 7 Étapes pour Préparer sa Retraite Efficacement

 

Étape 1 : Faire un Bilan Patrimonial Complet

Avant de vous lancer dans l'épargne retraite, vous devez connaître précisément votre situation actuelle. Un bilan patrimonial permet d'identifier :

• Vos revenus actuels et leur évolution prévisible
• Votre patrimoine existant (immobilier, placements financiers, épargne)
• Vos charges fixes et votre capacité d'épargne mensuelle
• Vos objectifs de vie au-delà de la retraite

Exemple concret : Marie, 42 ans, cadre dans l'informatique, gagne 4 500 € net par mois. Son bilan révèle qu'elle possède déjà une résidence principale (valeur 320 000 €, reste 180 000 € de crédit), une épargne de précaution de 15 000 € sur un livret A, et peut épargner 500 € par mois. Son objectif : maintenir 80% de ses revenus actuels à la retraite.

Cette photographie permet de définir une stratégie adaptée. Sans ce bilan, vous risquez soit de sous-estimer vos besoins, soit de vous priver inutilement pendant vos années actives.

Besoin d'aide pour réaliser votre bilan patrimonial ? Découvrez notre approche personnalisée pour définir ensemble votre stratégie retraite.

 

Étape 2 : Estimer vos Besoins Futurs à la Retraite

Une fois votre situation actuelle clarifiée, projetez-vous. De combien aurez-vous besoin pour vivre confortablement une fois à la retraite ?

Règle générale : Visez 70 à 80% de vos revenus actuels pour maintenir votre niveau de vie. Pourquoi moins ? Parce qu'à la retraite :

• Vous ne cotisez plus pour la retraite (économie de 10-15%)
• Vos crédits immobiliers sont souvent remboursés
• Certaines charges diminuent (transport domicile-travail, frais professionnels)

Exemple de calcul :

Si vous gagnez 3 500 € net/mois aujourd'hui :

• Objectif retraite : 2 800 € net/mois (80%)
• Pension de base estimée : 1 900 € net/mois
• Besoin de complément : 900 € net/mois

Sur 25 ans de retraite, cela représente un besoin global de 270 000 €. C'est ce capital que vous devez viser à constituer via vos placements pour la retraite.

N'oubliez pas d'intégrer :

• L'inflation (environ 2% par an en moyenne)
• Vos projets spécifiques (voyages, résidence secondaire, aide aux enfants)
• Les dépenses de santé qui augmentent avec l'âge

 

Étape 3 : Choisir les Bons Placements pour la Retraite

Maintenant que vous connaissez votre objectif chiffré, il est temps de sélectionner les véhicules d'épargne adaptés. La clé : diversifier vos placements pour équilibrer rendement, sécurité et fiscalité.

Les trois piliers d'une stratégie retraite efficace sont :

Le Plan Épargne Retraite (PER) : Idéal si vous êtes imposé, car vos versements sont déductibles de vos revenus imposables. Chaque euro investi vous fait économiser de l'impôt aujourd'hui. Particulièrement intéressant pour les cadres et professions libérales fortement imposés.

L'Assurance Vie : La solution la plus flexible. Disponible à tout moment sans contrainte d'âge, fiscalité avantageuse après 8 ans, transmission optimisée. Permet d'arbitrer entre sécurité (fonds euros) et performance (unités de compte).

Les SCPI de Rendement : Pour générer des revenus locatifs sans les contraintes de gestion. Les SCPI distribuent des loyers trimestriels (rendement moyen de 4 à 5%) et permettent de diversifier dans l'immobilier sans immobiliser un capital important.

Nous détaillerons chaque solution plus bas dans l'article.

 

Étape 4 : Définir votre Effort d'Épargne Mensuel

Combien devez-vous épargner chaque mois pour atteindre votre objectif ? Tout dépend de votre âge et du temps dont vous disposez.

Tableau indicatif :

Âge de départ	Années restantes	Capital cible	Épargne mensuelle nécessaire*
30 ans	35 ans	200 000 €	220 €
35 ans	30 ans	200 000 €	290 €
40 ans	25 ans	200 000 €	390 €
45 ans	20 ans	200 000 €	550 €
50 ans	15 ans	200 000 €	830 €

*Calculs basés sur un rendement net moyen de 4% par an.

 

Exemple concret : Thomas, 38 ans, souhaite constituer un capital de 250 000 € pour sa retraite à 65 ans. Il dispose de 27 ans devant lui. Avec un rendement moyen de 4%, il devra épargner environ 400 € par mois.

Ce montant peut sembler élevé, mais rappelez-vous : commencer tôt divise l'effort par deux ou trois par rapport à quelqu'un qui démarre à 50 ans.

 

Étape 5 : Optimiser la Fiscalité de votre Épargne Retraite

L'optimisation fiscale est un levier puissant pour préparer votre retraite. En fonction de votre tranche marginale d'imposition, certains placements sont plus avantageux que d'autres.

Pour les contribuables fortement imposés (TMI 30% ou plus) :

Le PER est votre meilleur ami. Chaque versement réduit votre revenu imposable. Si vous êtes imposé à 41% et versez 10 000 € sur votre PER, vous économisez 4 100 € d'impôts immédiatement (plus les prélèvements sociaux).

Exemple : Sophie, cadre supérieure, gagne 75 000 € annuels (TMI 41%). Elle verse 15 000 € sur son PER en 2026. Elle économise 6 150 € d'impôts. Son effort réel n'est que de 8 850 € pour un investissement de 15 000 €. C'est un effet de levier fiscal très puissant.

Pour tous les épargnants :

L'assurance vie offre une fiscalité douce après 8 ans : seulement 7,5% d'imposition (+ 17,2% de prélèvements sociaux) sur les gains, avec un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple). Concrètement, vous pouvez retirer jusqu'à 50 000 € de votre contrat après 8 ans et ne payer aucun impôt si vos gains ne dépassent pas l'abattement.

 

Étape 6 : Diversifier vos Sources de Revenus

Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Une bonne stratégie de préparation à la retraite combine plusieurs sources de revenus :

Revenus certains (sécurité) :

• Pension de retraite de base et complémentaire
• Rente viagère d'un PER ou d'une assurance vie
• Loyers d'un bien immobilier locatif ou d'une SCPI

Revenus capitalisés (croissance) :

• Capital disponible sur assurance vie
• Plus-values sur SCPI ou actions

Exemple de mix optimal à 65 ans :

• Pension de retraite : 2 000 €/mois (revenus certains)
• Rente PER : 400 €/mois (revenus certains)
• Revenus locatifs SCPI : 300 €/mois (revenus quasi-certains)
• Retraits programmés assurance vie : 500 €/mois (capital disponible)
• Total : 3 200 €/mois

Cette diversification vous protège contre les aléas : si les marchés baissent temporairement, vous avez toujours vos revenus locatifs et votre pension. Si l'inflation augmente, vos actifs immobiliers se revalorisent.

 

Étape 7 : Réévaluer Régulièrement votre Stratégie

Préparer sa retraite n'est pas une action ponctuelle, c'est un marathon. Votre situation évolue : augmentation de salaire, héritage, naissance d'un enfant, changement professionnel... Chaque événement peut impacter votre stratégie.

Rythme recommandé :

• Point annuel complet : Vérifiez vos placements, réévaluez vos objectifs, ajustez votre épargne mensuelle si nécessaire
• Arbitrages trimestriels : Sur vos supports d'investissement (si nécessaire)
• Actualisation tous les 5 ans : Revoyez votre projection de retraite avec les nouvelles règles en vigueur

Exemple : Paul, 47 ans, faisait un versement mensuel de 400 € sur son PER. Suite à une promotion avec une hausse de salaire de 15%, il décide de porter son effort à 550 € par mois. Ces 150 € supplémentaires sur 18 ans généreront environ 45 000 € de capital supplémentaire, soit près de 200 €/mois de revenus complémentaires à vie.

Un rendez-vous annuel avec votre conseiller en gestion de patrimoine permet de sécuriser votre trajectoire et de saisir les opportunités. Prenez rendez-vous pour un point sur votre stratégie retraite.

 

Les Meilleurs Placements pour la Retraite en 2026

Maintenant que vous connaissez les étapes pour préparer votre retraite, détaillons les trois piliers de placements à privilégier.

 

Le Plan Épargne Retraite (PER)

Qu'est-ce que c'est ?

Le PER est un produit d'épargne créé en 2019 pour remplacer les anciens dispositifs (PERP, Madelin, PERCO). Il vous permet d'épargner tout au long de votre vie active avec une sortie à la retraite sous forme de capital et/ou de rente viagère.

Les avantages du PER :

1. Déductibilité fiscale des versements : C'est l'atout majeur. Vos versements volontaires viennent en déduction de vos revenus imposables, dans la limite de 10% de vos revenus professionnels (avec un plafond de 35 194 € en 2026).
2. Gestion pilotée automatique : Votre épargne est automatiquement sécurisée à l'approche de la retraite. À 30 ans de la retraite, vous êtes investi en actions pour la performance. À 5 ans, votre épargne bascule progressivement vers des fonds sécurisés.
3. Flexibilité à la sortie : Contrairement aux idées reçues, vous pouvez récupérer votre épargne en capital (en une ou plusieurs fois) ou en rente. Vous n'êtes pas obligé de tout convertir en rente viagère.
4. Déblocage anticipé possible : En cas d'achat de résidence principale, accident de la vie, surendettement, ou fin de droits au chômage, vous pouvez débloquer votre PER.

Fiscalité à la sortie :

Si vous sortez en capital, vous serez imposé selon le barème progressif de l'impôt sur le revenu sur les versements déduits + les gains. Stratégie : privilégiez les sorties les premières années de retraite (revenus plus faibles = imposition moindre).

Si vous sortez en rente, celle-ci sera imposée comme une pension de retraite.

Pour qui ?

Le PER est idéal si vous êtes dans une tranche marginale d'imposition (TMI) de 30% ou plus. Si vous êtes peu ou pas imposé, l'assurance vie sera plus intéressante.

Exemple chiffré :

Julien, 40 ans, TMI à 41%, verse 8 000 € par an sur son PER pendant 25 ans.

• Effort réel après économies d'impôts : 4 720 € par an (8 000 - 3 280 € d'économies fiscales)
• Capital constitué à 65 ans (à 4% net) : 346 000 €
• Rente mensuelle possible : 1 200 € bruts/mois à vie

À savoir : Privilégiez les PER en assurance avec une large gamme de supports (fonds euros + unités de compte) plutôt que les PER bancaires souvent limités.

 

L'Assurance Vie

Qu'est-ce que c'est ?

L'assurance vie est le placement préféré des Français, et pour cause : c'est une enveloppe fiscale avantageuse qui vous permet d'investir sur différents supports (fonds euros sécurisés, actions, obligations, immobilier via des SCPI...).

Les avantages de l'assurance vie :

1. Disponibilité totale : Votre argent n'est jamais bloqué. Vous pouvez faire des retraits à tout moment, sans justification. Idéal pour gérer les imprévus avant la retraite.
2. Fiscalité attractive après 8 ans : Après 8 ans de détention, vos gains sont taxés à seulement 7,5% (+ 17,2% de prélèvements sociaux), avec un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple). En pratique, cela signifie que vous ne payez quasiment pas d'impôts sur vos retraits.
3. Transmission optimisée : En cas de décès, le capital est transmis hors succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire (pour les versements avant 70 ans), avec seulement 20% de taxation au-delà. C'est un outil puissant pour protéger votre conjoint et transmettre à vos enfants.
4. Diversification : Vous pouvez répartir votre épargne entre sécurité (fonds euros garantis) et performance (unités de compte en actions, obligations, immobilier).

Les deux poches de l'assurance vie :

• Fonds euros : Capital garanti, rendement positif chaque année (environ 2 à 3% en 2026), mais faible. Idéal pour sécuriser à l'approche de la retraite.
• Unités de compte (UC) : Investies en actions, obligations, immobilier (SCPI), fonds diversifiés. Pas de garantie en capital mais potentiel de performance à long terme (6 à 8% en moyenne sur 20 ans). À privilégier si vous avez plus de 10 ans devant vous.

Stratégie optimale :

• Profil dynamique (20-30 ans avant la retraite) : 70% UC / 30% fonds euros
• Profil équilibré (10-15 ans avant la retraite) : 50% UC / 50% fonds euros
• Profil prudent (5-10 ans avant la retraite) : 30% UC / 70% fonds euros
• À la retraite : 10-20% UC / 80-90% fonds euros

Exemple concret :

Nathalie, 45 ans, ouvre une assurance vie avec 50 000 € issus d'un héritage. Elle programme des versements de 300 €/mois. Allocation : 60% UC / 40% fonds euros.

À 65 ans (20 ans plus tard) :

• Capital estimé : 185 000 € (rendement moyen de 4,5%)
• Dont 55 000 € de gains
• Elle peut retirer 1 000 €/mois pendant 15 ans sans quasiment payer d'impôts (grâce à l'abattement annuel)

Assurance vie ou PER ?

Les deux ! L'assurance vie complète parfaitement le PER :

• PER = optimisation fiscale aujourd'hui + épargne retraite bloquée
• Assurance vie = épargne disponible + fiscalité douce + transmission

Pour découvrir les meilleures assurances vie du marché et leur allocation recommandée, consultez notre page Solutions & Produits.

Les SCPI de Rendement

Qu'est-ce que c'est ?

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) vous permettent d'investir dans l'immobilier professionnel (bureaux, commerces, entrepôts logistiques, résidences services) de manière collective, sans les contraintes de gestion.

Les avantages des SCPI pour la retraite :

1. Revenus réguliers : Les SCPI distribuent des loyers trimestriels, généralement entre 4 et 5% de rendement par an. Ces revenus complémentaires sont parfaits pour soutenir votre retraite.
2. Diversification géographique et sectorielle : Une seule part de SCPI vous donne accès à des dizaines, voire des centaines d'immeubles répartis en France et en Europe.
3. Pas de gestion : Contrairement à un bien locatif classique, vous n'avez aucun souci de gestion (pas de travaux, pas de recherche de locataires, pas de loyers impayés). La société de gestion s'occupe de tout.
4. Ticket d'entrée accessible : Vous pouvez investir à partir de quelques milliers d'euros, contrairement à l'immobilier en direct qui nécessite souvent 100 000 € ou plus.

Les deux façons d'investir en SCPI :

En direct (comptant) : Vous achetez des parts et percevez les loyers. Idéal si vous avez du capital disponible.

En nue-propriété : Vous achetez uniquement les murs (sans les revenus) avec une décote de 30 à 45%. À l'issue de la période de démembrement (10 à 20 ans), vous récupérez la pleine propriété et commencez à percevoir les loyers. Stratégie parfaite pour préparer un complément de revenu précisément à l'âge de la retraite.

Exemple concret :

Philippe, 50 ans, investit 80 000 € en nue-propriété de SCPI démembrées sur 15 ans (décote de 40%). À 50 ans, il ne perçoit aucun revenu. À 65 ans, il devient plein propriétaire de parts qui valent alors 133 000 € (revalorisation de 4% par an). Ces parts lui génèrent environ 5 300 € de loyers annuels, soit 440 €/mois nets de revenus complémentaires à vie.

Fiscalité :

Les revenus des SCPI sont imposés comme des revenus fonciers (barème progressif + prélèvements sociaux à 17,2%). Pour optimiser, vous pouvez loger vos SCPI dans votre assurance vie ou votre PER : les loyers sont alors capitalisés sans fiscalité immédiate.

Pour qui ?

Les SCPI sont idéales si vous recherchez des revenus complémentaires réguliers à la retraite et souhaitez diversifier hors des actions et obligations. Elles conviennent à partir de 20 000 € de capital disponible (ou moins si investissement via assurance vie).

Les points de vigilance :

• Les SCPI ne sont pas garanties en capital (valeur de la part peut baisser)
• Investissement à prévoir sur minimum 8-10 ans
• Fiscalité des revenus à intégrer dans votre calcul

Pour en savoir plus sur les SCPI et accéder à notre sélection, consultez notre page Solutions & Produits.

 

Tableau Comparatif : PER vs Assurance Vie vs SCPI

Pour vous aider à choisir, voici un comparatif des trois placements phares pour la retraite :

Critère	PER	Assurance Vie	SCPI
Avantage fiscal immédiat	✅ Oui (déduction des versements)	❌ Non	❌ Non
Disponibilité	⚠️ Bloqué jusqu'à la retraite*	✅ Disponible à tout moment	⚠️ Liquidité moyenne (délai de revente)
Rendement moyen	4-5% (selon allocation)	3-6% (selon allocation)	4-5% (revenus)
Fiscalité à la sortie	⚠️ Imposition selon barème	✅ Fiscalité douce après 8 ans	⚠️ Revenus fonciers imposables
Transmission	⚠️ Succession classique	✅ Hors succession (jusqu'à 152 500 €)	⚠️ Succession classique
Revenus réguliers	❌ Non (sauf rente à la sortie)	❌ Non (sauf retraits programmés)	✅ Oui (loyers trimestriels)
Capital garanti	⚠️ Partiellement (fonds euros)	⚠️ Partiellement (fonds euros)	❌ Non
Pour qui ?	Fortement imposés (TMI 30%+)	Tous profils	Recherche de revenus réguliers

*Sauf cas de déblocage anticipé (achat résidence principale, accident de vie...)

En pratique : la stratégie gagnante combine les trois

• PER pour l'optimisation fiscale immédiate (si vous êtes imposé)
• Assurance vie pour la flexibilité et la transmission
• SCPI (en direct ou via assurance vie) pour les revenus complémentaires
•  

Les Erreurs à Éviter dans la Préparation de sa Retraite

 

Erreur n°1 : Commencer Trop Tard

C'est l'erreur la plus fréquente. Beaucoup de personnes pensent qu'il sera toujours temps de s'en occuper "plus tard". Le problème : plus vous attendez, plus l'effort d'épargne nécessaire est important.

Impact chiffré : Pour constituer un capital de 200 000 € à 65 ans avec un rendement de 4% :

• En commençant à 30 ans : 220 €/mois
• En commençant à 40 ans : 390 €/mois
• En commençant à 50 ans : 830 €/mois

Commencer 10 ans plus tard multiplie presque par deux l'effort nécessaire. Le temps est votre meilleur allié, ne le gaspillez pas.

 

Erreur n°2 : Mettre Tous ses Œufs dans le Même Panier

Concentrer toute votre épargne retraite sur un seul placement est risqué. Si ce placement performe mal ou que sa fiscalité change, vous n'avez pas de plan B.

Solution : Diversifiez entre plusieurs enveloppes (PER, assurance vie, SCPI) et plusieurs classes d'actifs (actions, obligations, immobilier, fonds euros).

 

Erreur n°3 : Négliger l'Inflation

2% d'inflation par an peut sembler peu, mais sur 30 ans, cela représente une perte de pouvoir d'achat de 45%. Si vous visez 2 500 €/mois aujourd'hui, il vous faudra 3 625 €/mois dans 30 ans pour avoir le même niveau de vie.

Solution : Intégrez l'inflation dans vos projections et privilégiez des placements qui offrent une protection contre l'inflation (actions, immobilier, SCPI).

 

Erreur n°4 : Être Trop Prudent... ou Trop Agressif

À 30 ans, placer toute son épargne retraite sur un livret A à 3% est une erreur : vous passez à côté du potentiel de croissance des marchés actions. Inversement, être investi à 100% en actions à 60 ans vous expose à un krach juste avant votre départ à la retraite.

Solution : Adaptez votre allocation en fonction de votre horizon de placement. Règle simple : 100 - votre âge = % d'allocation en actifs risqués (actions, UC). À 40 ans → 60% en actifs risqués / 40% en sécurité.

 

Erreur n°5 : Ne Pas Profiter des Avantages Fiscaux

Si vous êtes fortement imposé et que vous n'utilisez pas le PER, vous laissez de l'argent sur la table. L'économie fiscale immédiate peut représenter 30 à 45% de vos versements selon votre TMI.

Exemple : Pierre verse 10 000 € par an sur un compte-titres au lieu d'un PER. S'il est à 41% de TMI, il perd 4 100 € d'économies d'impôts par an. Sur 20 ans, c'est plus de 80 000 € d'avantage fiscal gaspillé.

 

Erreur n°6 : Oublier de Réajuster

Vous avez défini une stratégie à 35 ans et vous ne l'avez jamais revue ? Votre situation a probablement évolué : salaire, situation familiale, projets, règles fiscales...

Solution : Faites un point annuel systématique avec votre conseiller pour ajuster votre épargne, rééquilibrer vos placements, et profiter des nouvelles opportunités.

 

Questions Fréquentes sur la Préparation de la Retraite

 

À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?

Idéalement, dès 30-35 ans pour bénéficier pleinement de l'effet de la capitalisation sur le long terme. À cet âge, même une épargne mensuelle modeste (200-300 €) peut générer un capital confortable grâce au temps et aux intérêts composés.

Cependant, il n'est jamais trop tard pour commencer. Même à 50 ans, des solutions existent pour optimiser votre future retraite, comme le PER avec déduction fiscale immédiate, l'investissement en SCPI pour des revenus complémentaires rapides, ou l'assurance vie pour une épargne disponible.

Règle d'or : Le meilleur moment pour commencer, c'est maintenant, quel que soit votre âge.

 

Combien faut-il épargner par mois pour sa retraite ?

Cela dépend de quatre facteurs : votre âge actuel, votre objectif de revenus à la retraite, votre pension estimée, et le rendement de vos placements.

Règle générale : Épargnez 10 à 15% de vos revenus nets pour la retraite. Pour un salaire de 3 000 € net, cela représente 300 à 450 € par mois.

Exemple : Si vous visez un capital de 200 000 € à 65 ans et que vous démarrez à 35 ans avec un rendement moyen de 4%, vous devrez épargner environ 290 € par mois.

N'oubliez pas : l'important n'est pas le montant de départ, mais la régularité. Commencez petit si nécessaire (même 100 €/mois), puis augmentez progressivement avec vos hausses de salaire.

 

Le PER est-il plus intéressant que l'assurance vie pour la retraite ?

Les deux sont complémentaires plutôt que concurrents. Le choix dépend de votre situation fiscale et de vos objectifs.

Choisissez le PER si :

• Vous êtes fortement imposé (TMI 30% ou plus)
• Vous êtes certain de ne pas avoir besoin de cet argent avant la retraite
• Vous souhaitez optimiser votre fiscalité immédiatement

Choisissez l'assurance vie si :

• Vous êtes peu ou pas imposé
• Vous souhaitez garder votre épargne disponible
• Vous avez des objectifs de transmission patrimoine
• Vous voulez plus de flexibilité

La meilleure stratégie : Combinez les deux. Utilisez le PER pour la défiscalisation et l'assurance vie pour la flexibilité et la transmission. Par exemple : 60% de votre effort d'épargne retraite sur le PER, 40% sur l'assurance vie.

 

Peut-on préparer sa retraite après 50 ans ?

Absolument ! Certes, l'effort d'épargne sera plus important qu'en commençant à 30 ans, mais de nombreuses solutions existent.

Stratégies après 50 ans :

1. PER avec versements maximums : Profitez de la déduction fiscale pour constituer rapidement un capital. Les économies d'impôts réduisent considérablement votre effort réel.
2. SCPI en nue-propriété : Investissez dans des SCPI démembrées sur 10-15 ans. Vous récupérez la pleine propriété pile au moment de votre retraite et commencez à percevoir des revenus locatifs.
3. Assurance vie dynamique : Si vous avez 15 ans devant vous, vous pouvez encore vous permettre une allocation assez dynamique (50-60% en unités de compte) pour viser de la performance.
4. Monétisation du patrimoine immobilier : Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale, envisagez une stratégie de viager ou de prêt viager hypothécaire pour libérer du capital.

Exemple : Martine, 52 ans, décide de préparer sa retraite. Elle verse 15 000 € par an sur un PER (économie de 6 000 € d'impôts), soit un effort réel de 9 000 €/an. Sur 13 ans à 4%, elle constitue un capital de 240 000 €, suffisant pour générer 800 €/mois de complément de retraite.

 

Que faire si je ne peux pas épargner beaucoup chaque mois ?

Commencez petit, mais commencez. Même 50 ou 100 € par mois valent mieux que rien. Voici comment optimiser un petit budget :

1. Versements automatiques : Programmez un virement automatique le jour de votre salaire. Ce que vous ne voyez pas, vous ne le dépensez pas.
2. Augmentations progressives : Chaque fois que vous avez une augmentation de salaire ou une prime, augmentez votre effort d'épargne de 30 à 50% de cette hausse.
3. Priorisation : Avant de souscrire au PER, constituez d'abord une épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses) sur un livret A. Ensuite, basculez sur l'épargne retraite.
4. Profitez des coups de pouce : Intéressement, participation, primes exceptionnelles... Versez-les directement sur votre PER ou assurance vie au lieu de les dépenser.

Calcul motivant : 100 € par mois pendant 30 ans à 4% = 69 000 € de capital. C'est déjà 240 €/mois de complément de retraite pendant 25 ans. Chaque euro compte !

 

Comment être sûr que mes placements retraite seront suffisants ?

Il n'y a jamais de certitude absolue (inflation, rendements, espérance de vie...), mais vous pouvez maximiser vos chances en appliquant ces principes :

1. Diversification : Répartissez entre plusieurs placements et classes d'actifs
2. Hypothèses prudentes : Utilisez des projections de rendement conservatrices (3-4% net plutôt que 6-8%)
3. Réévaluation régulière : Faites un point annuel pour ajuster si nécessaire
4. Marge de sécurité : Visez 10 à 20% de capital en plus que votre objectif minimum

Astuce : Utilisez des simulateurs en ligne ou consultez un conseiller pour obtenir une projection personnalisée basée sur votre situation réelle.

 

Conclusion : Commencez Dès Aujourd'hui à Préparer votre Retraite

Préparer sa retraite n'est pas une option, c'est une nécessité. Avec la baisse des pensions, l'allongement de l'espérance de vie, et l'incertitude sur les réformes futures, compter uniquement sur le système par répartition serait risqué.

La bonne nouvelle ? En combinant les bons placements (PER, assurance vie, SCPI) et en commençant suffisamment tôt, vous pouvez vous assurer un complément de revenus confortable qui vous permettra de profiter pleinement de vos années de retraite.

Les clés du succès :

• Commencer tôt (ou le plus tôt possible)
• Épargner régulièrement, même de petits montants
• Diversifier vos placements
• Optimiser la fiscalité selon votre situation
• Réévaluer chaque année votre stratégie

N'oubliez pas : chaque année de retard double presque l'effort nécessaire. Le meilleur moment pour commencer à préparer votre retraite, c'est aujourd'hui.

 

Besoin d'Aide pour Élaborer votre Stratégie Retraite ?

Chaque situation est unique : votre âge, vos revenus, votre patrimoine existant, votre situation familiale, vos projets... Une stratégie sur mesure peut faire toute la différence.

Chez AR Invest, je vous accompagne pour :

• ✅ Réaliser votre bilan patrimonial complet
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Article publié le 16 janvier 2026 - AR Invest, Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant à Hossegor