Préparer sa retraite en 2026 : vérifier ses droits, puis combler l'écart

Bien préparer sa retraite commence par une vérification gratuite : votre relevé de carrière sur info-retraite.fr. Ensuite seulement, on estime la baisse de revenus à venir et on choisit comment la compenser. En 2026, deux changements comptent : la suspension de la réforme des retraites pour certaines générations, et la fin de la déduction des versements sur un PER après 70 ans.

1. Vérifier ses droits sur info-retraite.fr

Le site officiel commun aux régimes de retraite donne accès, avec votre numéro de sécurité sociale ou FranceConnect, à trois outils :

• le relevé de carrière, qui récapitule vos trimestres et vos points dans tous vos régimes ;
• le simulateur M@rel, qui estime votre pension selon l'âge de départ choisi ;
• la demande de retraite en ligne, unique pour tous les régimes.

Vérifiez en priorité les périodes souvent oubliées : service militaire, chômage, maternité, petits emplois, années à l'étranger. Une période manquante se corrige d'autant plus facilement qu'on la signale tôt.

2. Ce qui change avec la suspension de la réforme

Pour les pensions qui prennent effet à partir du 1er septembre 2026, la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 suspend la hausse de l'âge légal pour plusieurs générations.

L'âge du taux plein automatique reste fixé à 67 ans. La suite dépendra des décisions prises après 2027 : vérifiez votre situation sur info-retraite.fr ou auprès de votre caisse.

3. Estimer l'écart à combler

Une fois votre pension estimée, comparez-la à vos dépenses de retraite prévues : logement, santé, aide à vos enfants, voyages. L'écart entre les deux définit votre besoin. Chez un cadre ou un dirigeant, il est souvent plus important qu'on ne l'imagine, car la retraite de base est plafonnée.

4. Les solutions pour compenser

• Le plan d'épargne retraite (PER) : vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond indiqué sur votre avis d'imposition (jusqu'à 37 680 € pour les versements 2026 d'un salarié). L'épargne est bloquée jusqu'à la retraite, sauf achat de la résidence principale et quelques accidents de la vie. Depuis 2026, les versements faits après 70 ans ne sont plus déductibles.
• L'assurance-vie : plus souple, disponible à tout moment, et très utile pour transmettre.
• L'immobilier locatif : pour des revenus complémentaires, avec une fiscalité à calculer à l'avance.
• Le rachat de trimestres : il peut avancer l'âge du taux plein, mais son coût doit être comparé au gain réel.
• Le cumul emploi-retraite : continuer une activité après le départ peut compléter vos revenus.

Exemple : avec une tranche d'imposition de 30 %, 5 000 € versés sur un PER réduisent l'impôt d'environ 1 500 € la même année.

Questions fréquentes

À quel âge commencer ? Le plus tôt possible pour l'épargne, et dès 50 ans pour la vérification détaillée de la carrière.

PER ou assurance-vie ? Le PER est intéressant si votre tranche d'imposition est élevée aujourd'hui et plus faible à la retraite. L'assurance-vie convient mieux si vous voulez garder l'argent disponible. Les deux se combinent souvent.

Je suis dirigeant : est-ce différent ? Oui : votre statut (assimilé salarié ou indépendant) et votre répartition entre salaire et dividendes changent fortement vos droits. C'est un point à examiner avec votre expert-comptable.

Faites le point sur votre retraite

Je vous aide à lire votre relevé, à estimer votre future pension et à construire le complément adapté à vos impôts. Premier rendez-vous offert, chez vous, à votre bureau ou en visio.

Information générale, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. AR INVEST, ORIAS n°23001866, CIF n°23/9967 membre de la CNCIF.

Sources : Info-retraite.fr ; Toutsurmesfinances – suspension de la réforme des retraites ; MoneyVox – âge de départ après la suspension ; Bourse Inside – plafonds PER 2026 ; Previssima – PER après 70 ans